Na rozwój działalności gospodarczej ma wpływ wiele różnych czynników. Jednym z nich jest utrzymanie płynności finansowej. Metod wspomagających płynność finansową przedsiębiorstwa również jest kilka. Najbardziej popularne to: kredyt bankowy, leasing oraz faktoring. Decydując się na jedną z nich, warto wcześniej dokładnie zapoznać się ze szczegółami oraz warunkami ich przyznawania. Nie wszystkie te usługi będą bowiem odpowiednie dla każdego przedsiębiorstwa. Czym jest więc leasing? Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt bankowy? Dlaczego usługa faktoringu jest tak doceniana wśród przedsiębiorców? Na te oraz wiele innych pytań odpowiedzi znajdziecie w poniższym tekście. Serdecznie zapraszamy do lektury.
Jaka jest definicja kredytu bankowego?
Termin kredyt odnosi się do pisemnej umowy zawieranej pomiędzy kredytodawcą (czyli bankiem) oraz kredytobiorcą (ogólnie mówiąc klientem). Na mocy tej umowy bank udostępnia swojemu klientowi określoną kwotę pieniędzy na pewnych ustalonych wcześniej warunkach. Kredytobiorca ma obowiązek zwrotu całej kwoty kredytu wraz z naliczonymi odsetkami we wcześniej określonym czasie. Koszty kredytu wynikają między innymi z jego oprocentowania, prowizji za jego udzielenie oraz ubezpieczenia. Zazwyczaj spłaty dokonuje się w postaci comiesięcznych rat.
Kto może starać się o kredyt bankowy?
Kredyt jest bardzo popularnym rozwiązaniem, po które sięga wielu przedsiębiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej. Bywa również, że decydują się oni na wzięcie kredytu, aby uzyskane pieniądze przeznaczyć na inwestycje. Uzyskanie tego typu pomocy finansowej nie jest jednak tak proste, jak mogłoby się to wydawać. Wymaga bowiem spełnienia wielu formalności. Trzeba więc przygotować się na to, że cała procedura będzie trwała dość długo (przedsiębiorca nie będzie mógł liczyć na szybki przypływ gotówki). Aby zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu, należy wykazać również dobrą zdolność kredytową (którą określa się na podstawie między innymi poziomu dochodów klienta, wysokości jego zobowiązań oraz historii spłat poprzednich kredytów). Niestety firmy w złej sytuacji finansowej mogą nie być w stanie tego zrobić.
Bardzo często instytucja bankowa udzielająca kredytu wymaga od swoich kredytobiorców przedstawienia zabezpieczenia (na przykład hipoteka, wkład własny). Tak liczne wymagania mogą już na początku znacznie zniechęcić przedsiębiorców do tej formy wsparcia. Dodatkowo kredyt jest długoterminowym obciążeniem dla firmy, co zdecydowanie działa na jego niekorzyść. Przedsiębiorca musi pilnować terminowego spłacania rat lub wyznaczyć osobę, która będzie się tym zajmować.
Kolejną wadą tego rodzaju wsparcia finansowego jest fakt, iż nie wszystkie firmy mogą się o nie starać. Do ubiegania się o kredyt firmowy wymagane jest między innymi posiadanie co najmniej 12-miesięcznego stażu prowadzenia działalności gospodarczej. Kredyt bankowy nie jest więc rozwiązaniem odpowiednim dla startup-ów. Warto również dodać, że kredyt zawsze udzielany jest na konkretny, wcześniej zaakceptowany przez instytucję bankową cel. Przedsiębiorca nie może więc przeznaczyć otrzymanej kwoty na dowolne, bieżące wydatki.
Leasing – co to takiego?
Leasing pozwala na użytkowanie konkretnej rzeczy (na przykład samochodu, maszyn produkcyjnych lub sprzętu komputerowego). Klienci sięgają po tą formę pomocy w sytuacji, gdy brakuje im środków na jednorazowy zakup tej rzeczy. Można więc powiedzieć, że dzięki leasingowi możliwe jest stworzenie biznesu, którego sprzęt zarabia sam na siebie.
Leasing określa rodzaj umowy, na podstawie której jedna ze stron przekazuje drugiej stronie prawo do korzystania z określonego przedmiotu przez ustalony okres czasu w zamian za wcześniej ustalone opłaty. Ta metoda finansowania najlepiej sprawdzi się w firmach, które planują na przykład inwestycje w sprzęt niezbędny do modernizacji lub rozwoju przedsiębiorstwa. Umożliwi on sfinansowanie tych przedmiotów oraz jednocześnie przyniesie firmie oszczędności podatkowe. Bardzo często właściciele działalności gospodarczych decydują się na usługę leasingu między innymi przy zakupie samochodu firmowego.
Istnieje wiele rodzajów leasingu. Ich podziału dokonuje się na podstawie tego, co jest przedmiotem leasingu lub tego, w jaki sposób skonstruowana jest umowa leasingowa (czyli na podstawie tego, jakie prawa mają obie strony zawierające tego typu umowę cywilnoprawną w stosunku do przedmiotu leasingu). Jednym z podziałów jest podział na leasing pośredni oraz bezpośredni. Pierwszy rodzaj tej usługi występuje wtedy, gdy klient podpisuje umowę z wybraną przez siebie firmą leasingową, która nabywa daną rzecz od producenta. W przypadku leasingu bezpośredniego zaś to sam producent oddaje określony sprzęt w leasing klientowi.
Leasing nie wymaga wypełnienia aż tylu formalności, co kredyt bankowy. Korzystanie z tego typu usługi nie powoduje również utraty zdolności kredytowej. Nic nie stoi więc na przeszkodzie, aby uzyskać te dwa rodzaje finansowania. Dużym plusem jest fakt, że po upłynięciu okresu leasingowego, przedsiębiorca może wykupić przedmiot na własność (w dodatku bardzo często jedynie za symboliczną kwotę). Wiele przedsiębiorstw tak też właśnie robi. Opisywana w tym punkcie forma finansowania najlepiej sprawdzi się więc w przypadku innowacyjnego biznesu, którego bardzo ważnym elementem będzie środek trwały.
Czym jest faktoring?
Faktoring jest rodzajem usługi przeznaczonym dla firm oferujących swoim klientom możliwość wydłużenia terminów płatności za swoje usługi lub produkty. Oczekiwanie na zapłatę do 60, 90 lub nawet 120 dni (w zależności od daty widniejącej na fakturze długoterminowej) może być bowiem bardzo uciążliwe. Opóźnienia w dokonywaniu płatności przez kontrahentów bardzo często są powodem powstawania zatorów płatniczych. W takiej sytuacji nie zostaje zachowana płynność finansowa, która jest bardzo istotna w rozwoju działalności gospodarczej. Faktoring GoMoney.pl korzystnie wpływa na sytuację finansową firmy. W jaki sposób? Na czym polega ten rodzaj wsparcia finansowego?
Usługa faktoringu polega na zawarciu umowy z firmą faktoringową (tak zwanym faktorem), na mocy której przedsiębiorca otrzymuje pieniądze za oferowane usługi lub produkty jeszcze przed dokonaniem płatności przez swoich kontrahentów. Sam faktor finansuje faktury klientów danej firmy. Środki pieniężne za te faktury wypłacane są bezpośrednio na konto firmowe przedsiębiorstwa, które zawarło umowę z firmą faktoringową.
Kontrahent powinien zaś dokonać płatności w terminie określonym na fakturze długoterminowej już na konto samego faktora. Firma Gomoney wypłaca 100% faktury netto.
Jakie są główne rodzaje faktoringu?
Najpopularniejszym podziałem jest podział na faktoring pełny, niepełny oraz mieszany. Tego podziału dokonuje się na podstawie przejęcia ryzyka niewypłacalności kontrahenta. I to właśnie o tych trzech rodzajach powiemy jeszcze kilka słów.
• faktoring pełny (bez regresu) – w tym przypadku cała odpowiedzialność za ewentualną niewypłacalność kontrahenta spoczywa na firmie faktoringowej. Z tego względu jest to więc najdroższy rodzaj faktoringu dostępny na rynku. Jest on jednak najbezpieczniejszą formą finansowania. Przedsiębiorca nie musi bowiem martwić się o to, czy jego klienci dokonają opłat w określonym terminie. Jeśli kontrahent nie zapłaci za towar lub usługę w terminie, wówczas przedsiębiorca nie musi zwracać otrzymanej wcześniej zaliczki od firmy faktoringowej. Kwestią uzyskiwania płatności od kontrahenta zajmuje się zaś tylko i wyłącznie faktor.
• faktoring niepełny (z regresem) – w tym rodzaju faktoringu faktor nie ponosi żadnej odpowiedzialności za niewypłacalność kontrahenta. W przypadku niewypłacalności obowiązek spłacenia należności firmie faktoringowej spoczywać będzie niestety na przedsiębiorcy.
• faktoring mieszany – który łączy w sobie elementy zarówno faktoringu pełnego, jak i niepełnego. W jego przypadku przy podpisywaniu umowy faktoringowej ustala się kwotę, do której faktor ponosi odpowiedzialność za niewypłacalność kontrahenta. Powyżej tej kwoty, odpowiedzialność zostaje przeniesiona na przedsiębiorcę, który w sytuacji niewypłacalności zobowiązany jest do spłaty należności z faktury.
Jakie warunki należy spełnić, aby móc skorzystać z usługi faktoringu? Jakie zalety posiada ta usługa?
Faktoring GoMoney.pl jest usługą, która nie stawia przedsiębiorcy zbyt wielu wymagań. Głównym warunkiem jest konieczność rozprowadzania przez firmę towarów lub usług z odroczonym terminem płatności.
Ogromnym plusem tego rodzaju wsparcia finansowego jest fakt, że może z niego skorzystać praktycznie każda firma (niezależnie od rodzaju branży czy też okresu jej funkcjonowania). Stanowi ono więc idealne rozwiązanie między innymi dla startup-ów. Aby móc otrzymać pieniądze od faktora, przedsiębiorca musi przedstawić mu faktury wystawione klientowi przed terminem ich płatności (najczęściej w postaci skanu). Przedsiębiorca może otrzymać więc pieniądze praktycznie od ręki, nawet w dniu dostarczenia faktury do firmy faktoringowej.
Różnice między kredytem, leasingiem, a faktoringiem
Zarówno kredyt, leasing, jak i faktoring łączy ze sobą przede wszystkim jedno: możliwość poprawy płynności finansowej działalności gospodarczej. Wspomniane formy finansowania różnią się jednak od siebie pod wieloma względami. Jednym z nich jest czas finansowania. Zarówno kredyt, jak i leasing są usługami długoterminowymi, których spłacanie trwa zazwyczaj kilka lat. Pod tym względem faktoring jest ich przeciwieństwem, gdyż w jego przypadku finansowanie poszczególnych wierzytelności trwa zwykle maksymalnie do 6 miesięcy. Usługi te różnią się od siebie również pod względem czasu trwania umowy. Umowa faktoringowa jest umową długoterminową, która w praktyce może być zawarta na czas nieokreślony. Czas trwania umowy o kredyt oraz leasing są zaś dokładnie określone.
Kolejnym aspektem służącym porównaniu opisywanych usług jest kwota finansowania. W przypadku kredytu kwota ta zostaje dokładnie określona w umowie. Faktoring Gomoney finansuje 100% faktury netto. Firma leasingowa finansuje zaś wartość danego przedmiotu leasingu w całości. Opisywane metody finansowania różnią się od siebie także pod względem oferowanych usług dodatkowych.
Kredyt oraz leasing są metodami czysto finansowymi. Jeśli chodzi jednak o faktoring, to warto zaznaczyć, że oprócz finansowania firmy faktoringowe oferują również takie usługi, jak: zarządzanie należnościami, monitoring spłat lub nawet windykację należności na życzenie.
Poniższa tabela przedstawia zestawienie najważniejszych różnic pomiędzy kredytem bankowym, leasingiem, a faktoringiem.
| KREDYT | LEASING | FAKTORING | |
| Czas trwania finansowania | Usługa długoterminowa, zazwyczaj kilka lat | Długoterminowy, zazwyczaj 5 lat | Krótkoterminowy, od kilku do 90 dni lub więcej |
| Czas trwania umowy | Dokładnie określony | Określony | Czas trwania umowy może być określony (rok, kilka lat) lub nieokreślony, z tego typu usługi można również skorzystać jednorazowo |
| Przeznaczenie środków | Określone (mogą to być na przykład: nieruchomości, samochód, inwestycje lub bieżąca działalność | Określone (na przykład samochód firmowy, maszyny produkcyjne, sprzęt komputerowy) | Przeznaczenie dowolnie wybrane przez przedsiębiorcę |
| Własność pozyskanych aktywów | Kredytobiorca | Leasingodawca (inaczej jest w przypadku leasingu odwróconego) | Faktorant (czyli przedsiębiorca) |
Dokonanie wyboru jednej z opisanych wyżej metod finansowania powinna poprzedzić dokładna analiza sytuacji danej firmy. Od niej zależy bowiem to, która z tych metod przyniesie najkorzystniejsze efekty. Warto również pamiętać, że nie każda firma może skorzystać z dowolnej opcji finansowania.
